Hypothek vorzeitig abbezahlen: Rate oder Laufzeit reduzieren?
💡 Quick Tip
Was bringt mehr Ersparnis bei Sondertilgungen? Wir erklären die Mathematik hinter Laufzeitverkürzung vs. Ratenreduzierung, damit Sie die beste Entscheidung treffen.
Das Dilemma mit dem extra Geld
Wer einen Bonus erhält, tilgt oft seine Hypothek. Das spart Zinsen. Aber sollte man die Monatsrate senken oder die Laufzeit verkürzen?
Option A: Laufzeit reduzieren (Die mathematisch klügere Wahl)
Sie zahlen dieselbe Monatsrate, sind aber Jahre früher schuldenfrei.
- Vorteil: Maximale Zinserparnis. Sie streichen ganze Jahre aus dem Tilgungsplan und die Bank kassiert keine Zinsen mehr dafür.
- Nachteil: Die monatliche Belastung bleibt gleich hoch.
Option B: Rate reduzieren (Der Seelenfrieden)
Die Laufzeit bleibt gleich, aber die monatliche Rate sinkt.
- Vorteil: Mehr Geld jeden Monat zur Verfügung, z. B. um ETF-Sparpläne zu füttern oder Inflation abzufedern.
- Nachteil: Insgesamt geringere Zinsersparnis, da das Geld länger bei der Bank geliehen bleibt.
Was sollten Sie wählen?
Regel: Um maximales Geld zu sparen, verkürzen Sie die Laufzeit.
Reduzieren Sie die Rate, wenn die Hypothek Sie stark belastet, finanzielle Unsicherheit droht oder Sie den monatlichen Überschuss renditestärker investieren wollen.
📊 Practical Example
Praxisbeispiel mit realen Zahlen
Hypothek von 100.000 € auf 20 Jahre zu 3 % Zinsen. Rate: 554 €/Monat.
Sie tilgen 10.000 € außerplanmäßig:
- Laufzeit reduzieren: Sie zahlen weiter 554 €, sind aber 2 Jahre und 5 Monate früher fertig. Sie sparen ca. 4.200 € Zinsen.
- Rate reduzieren: Sie zahlen weiter 20 Jahre, aber die Rate sinkt auf 499 € (55 € mehr in der Tasche jeden Monat). Sie sparen ca. 2.500 € Zinsen.
Die Laufzeitverkürzung spart 1.700 € zusätzlich. Die Zahlen sind eindeutig, auch wenn monatlicher Freiraum seinen Preis wert sein kann.
