Der 0%-Finanzierungs-Mythos: Was im Kleingedruckten steht
💡 Quick Tip
Lassen Sie sich nicht von "Zinsfreien Finanzierungen" blenden. Wir decken versteckte Kosten, Bearbeitungsgebühren und Pflichtversicherungen auf, die Banken und Händler heimlich abkassieren.
Die Gefahr der großen Schilder
"Heute kaufen, in 12 Monaten zinsfrei zahlen". Als Verbraucher sehen wir 0 % und denken an kostenloses Geld. Aber in der Finanzwelt gibt es kein gratis Geld. Wenn die Zinsen bei Null liegen, verbergen sich die Kosten im Kleingedruckten.
Der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins
- Sollzins (Nominalzins): Der reine Zins für das geliehene Geld. "0 % Zinsen" meint meist nur diesen Wert.
- Effektiver Jahreszins (Effektivzins): Die wichtigste Zahl. Sie beinhaltet den Sollzins PLUS alle Nebenkosten (Bearbeitungsgebühren, Restschuldversicherungen). Wenn der Sollzins 0 % ist, es aber Gebühren gibt, ist der Effektivzins niemals 0 %.
Die Tricks der "Gratis-Finanzierung"
- Versteckte Bearbeitungsgebühren: Der Kredit ist zinsfrei, aber die erste Rate enthält 30 € "Kontoführungs-" oder "Abschlussgebühren". Bei kleinen Summen führt das zu einem enorm hohen Effektivzins.
- Restschuldversicherung: Verkäufer drängen Sie zu einer Arbeitslosen- oder Lebensversicherung, die den Endpreis des Produkts massiv in die Höhe treibt.
- Teure Partner-Kreditkarten: Oft müssen Sie eine Händler-Kreditkarte beantragen, die ab dem zweiten Jahr hohe Jahresgebühren kostet, wenn Sie das Kündigen vergessen.
📊 Practical Example
Praxisbeispiel mit realen Zahlen
Sie kaufen einen Laptop für 600 € und finanzieren ihn auf 10 Monate "Zinsfrei (0 % Sollzins)".
Der Vertrag enthält jedoch eine Bearbeitungsgebühr von 25 €, die im ersten Monat fällig wird.
- Hätten Sie gespart, läge der Preis bei 600 €.
- Mit Finanzierung zahlen Sie 10 Raten à 60 € (600 €) + 25 € Gebühr. Gesamt: 625 €.
Mathematisch gesehen ergeben 25 € Extrakosten bei einem so kurzen und kleinen Kredit einen effektiven Jahreszins von über 9 %. Es war also absolut nicht kostenlos, sondern ein teurer Ratenkredit unter dem Deckmantel der Null.
